Go To Top

Vyhľadanie podľa parametrov




Rozpočet :

0 nehnuteľností v ponuke

 
 
 

logo-clen-unie-RK2

logo h color 01


BLOG č.38 • Zmeny v hypotékach a úveroch od januára 2020

Získať hypotekárny alebo spotrebný úver bude opäť o niečo náročnejšie. Národná banka Slovenska zavádza nové opatrenie. Centrálna banka sa snaží dlhodobo regulovať hypotekárny trh na Slovensku. Obmedzenia týkajúce sa maximálnej výšky úveru v pomere k hodnote založenej nehnuteľnosti (tzv. parameter LTV) a vo vzťahu k ročnému čistému príjmu žiadateľa (tzv. parameter DTI) len v lete 2019 vstúpili naplno do platnosti, a už prichádza nové legislatívne opatrenie. Dokonca schválené po skrátenom medzirezortnom pripomienkovom konaní a s platnosťou už od začiatku roku 2020.

peniaze

 

Národná banka Slovenska tak reaguje na pokračujúci nárast zadlženia slovenských domácností, cieľom je zabrániť tomu, aby si ľudia brali príliš vysoké úvery vzhľadom na ich disponibilné príjmy, čo by v prípade zhoršenia ekonomického vývoja mohlo ohroziť stabilitu celého finančného sektora.

Čo sa pri hypotékach mení od 1.1.2020?

Menia sa podmienky takzvaného ukazovateľa DSTI (Debt Service To Income), ktorý banky musia rešpektovať pri schvaľovaní úverov. Výška splátky úveru bude môcť od roku 2020 dosiahnuť maximálne 60 % čistého príjmu žiadateľa, a to už po odrátaní životného minima. Aktuálne je hranica stanovená na 80 %.

Inak povedané, parameter DSTI hovorí o tom, aká rezerva musí dlžníkovi zostať po zaplatení všetkých existujúcich a potenciálnych budúcich splátok, výška povinnej rezervy sa pritom zdvojnásobila (z 20 % na 40 % príjmu po odpočítaní životného minima). Hoci vo verejnosti rezonujú predovšetkým hypotekárne úvery, netreba zabúdať, že uvedená regulácia sa vzťahuje aj na spotrebné úvery.

Aj tentoraz bude opatrenie zavádzané postupne. Od 1. januára 2020 bude môcť ešte 15 % novoposkytnutých úverov presiahnuť hranicu 60 % (maximálne po 80 %). Od 1. apríla 2020 už bude môcť byť na výnimku poskytnutých len 5 % úverov s maximálnou výškou splátok 70 % čistého príjmu po odpočítaní životného minima. Táto výnimka sa navyše vzťahuje iba na žiadateľov do 35 rokov, jej platnosť je však časovo neobmedzená.

Koho sa zmeny pri hypotékach od roku 2020 dotknú najvýraznejšie?

Reguláciu pocítia všetci, ktorí idú pri žiadosti o úver so splátkami takpovediac „na doraz“. Podľa Národnej banky by malo ísť približne o štvrtinu žiadateľov. Najvýraznejší dopad bude pritom na ľudí, ktorí plánujú financovať kúpnu cenu nehnuteľnosti hypotékou a zároveň aj spotrebným úverom, keďže v ich prípade je výsledná splátka vyššia.

Nové podmienky neznamenajú, že takýto klienti hypotéku alebo úver nedostanú vôbec, môže sa však stať, že im bude schválená nižšia suma úveru. Situáciu lepšie vysvetlí ilustračný príklad:

Čistý príjem žiadateľa: 1 000 eur

Životné minimum: 210,20 eur

Príjem po odpočítaní životného minima: 789,8 eur (1 000 eur - 210,20 eur)

Povinná rezerva z príjmu: 315,92 eur (40 % z 789,8 eur )

Maximálna výška splátky: 473,88 eur (789,8 eur - 315,92 eur)

Žiadateľ s čistým príjmom vo výške 1 000 eur tak bude môcť dostať úver s maximálnou splátkou 473,88 eur. Aj táto splátka je však ešte nadhodnotená, keďže ide o teoretickú splátku úveru s úrokovou sadzbou o 2 % vyššou ako je reálna sadzba na danom úvere. Ide o ďalšiu metodiku pri výpočtoch, ktorú sú banky povinné dodržiavať.

V skutočnosti tak bude maximálna splátka klienta ešte o pár desiatok nižšia. Náš hypotetický žiadateľ by si napríklad mohol dovoliť zobrať:

  • hypotéku v sume 96 000 eur (pri predpoklade úrokovej sadzby 1 % a splatnosti 30 rokov, DSTI by povoľovalo hypotéku na základe hodnoty splátky až vo výške 112 400 eur, no DTI obmedzenie sumu znižuje na 96 000 eur);
  • hypotéku v sume 81 200 eur a spotrebný úver na dofinancovanie vo výške 10 000 eur  (pri predpoklade úrokovej sadzby 4 % na doplnkovom úvere a splatnosti 8 rokov, predpoklady pri hypotéke ostávajú rovnaké).

Samozrejme, konkrétna kombinácia financovania závisí od potrieb žiadateľa. Jeho úverové možnosti však budú výrazne limitované najmä v prípade, ak mu nepostačuje hypotéka do maximálnej výšky 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti, ale potrebuje dofinancovať kúpnu cenu aj spotrebným úverom. V uvedených príkladoch bolo pre zjednodušenie obstranované od hodnoty založenej nehnuteľnosti.

Ako reagovať na zmeny v hypotékach od roku 2020?

Všetky banky sú povinné dodržiavať platnú reguláciu, no predsa len existujú možnosti, ako si pomôcť pri zabezpečení bývania. Ak už teraz viete, že nové podmienky od budúceho roka nebudete spĺňať a plánujete nákup nehnuteľnosti, skúste požiadať o hypotéku do konca marca 2020, kým ešte bude existovať možnosť výnimky.

Navyše, pri žiadosti o úver na začiatku roka vám budú do výpočtu priemerného čistého príjmu vstupovať aj prípadné vianočné či koncoročné odmeny, čím sa jeho hodnota zvýši, a tým vzrastú aj vaše úverové možnosti.

Inou možnosťou je založenie druhej nehnuteľnosti, čím sa zvýši celková založená hodnota v prospech banky v pomere k hodnote úveru, a vtedy dokážete financovať celú kúpnu sumu hypotekárnym úverom. Nebudete už tak musieť čerpať doplnkový spotrebný úver s vysokými splátkami.

Možnosťou môže byť aj dofinancovanie hypotéky alternatívnymi spôsobmi, ako napríklad kolektívnou pôžičkou.

Využite bezpečné realitné a finančné služby pod jednou strechou. Obráťte sa na realitnú agentúru GRAND-REALITY. Sprostredkujeme vám okrem iného aj rôzne druhy úverov, podľa vášho želania, prostredníctvom našich certifikovaných finančných konzultantov.

Viac informácií o našich finančných službách nájdete > TU <

Zdroj: podnikajte.sk  Foto: grand-reality.sk

Chcem sa vrátiť späť na zoznam všetkých blogových článkov.

 

EXTRA SLUŽBA PRE KLIENTOV

Vývoz starého a nepotrebného zariadenia z nehnuteľností. Užitočná služba pre predávajúcich aj kupujúcich.

Viac info...

FINANČNÉ SPROSTREDKOVANIE

Skúsení finanční konzultanti certifikovaní Slovenskou bankovou asociáciou, s licenciou od NBS.

Viac info...

REALITNÝ BLOG

Blog realitnej agentúry. Rôzne zaujímavé články o realitách, bývaní, inšpiráciách, ale aj financiách.

Čítať blog...
Detail Na predaj novostavba bungalovu s pozemkom v obci Radimov • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 198 500 €
Detail Na predaj moderný byt 3+kk s balkónom v novostavbe v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 143 000 €
Detail Na prenájom byt 3+1 s lodžiou na Sudoměřickej ulici v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 600 € / mesiac
Detail Na prenájom byt 4+1 s terasou, záhradkou a garážou v centre Skalice • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 700 € / mesiac
Detail Na predaj pozemok - orná pôda za priemyslenou zónou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 17 119 €
Detail Na predaj pozemok - orná pôda za priemyslenou zónou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 2 800 €
Detail Na predaj pozemok - orná pôda v meste Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 14 000 €
Detail Na predaj podnikateľský objekt - 4 budovy v meste Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : Kontaktujte nás
Detail Na predaj byt 2+1 s lodžiou na sídlisku Dr. Clementisa v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 86 000 €
Detail Na predaj byt 2+1 s balkónom v lokalite Dolné Suroviny za Senicou • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 44 000 €
Detail Na predaj byt 3+1 s balkónom na ulici D. Rapanta v meste Holíč • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 109 000 €
Detail Na predaj novostavba rekreačnej chaty v skalickej Zlatníckej doline • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 270 000 €
Detail Na predaj tradičný rodinný dom s pozemkom v obci Dubovce • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 99 000 €
Detail Na predaj rodinný dom v historickom centre mesta Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 85 000 €
Detail Na predaj garáž s pozemkom na Športovej ulici v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 29 000 €
Detail Na predaj byt 4+1 s komorou a garážou v obci Radimov - okres Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 84 000 €
Detail Na predaj vinohradnícky dom s vinicou v Skalici - lokalita Vysoké pole • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : Kontaktujte nás
Detail Na predaj rodinný dom s pozemkom v obci Vrbovce - okres Myjava • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 94 000 €
Detail Na predaj byt 2+1 s lodžiou na sídlisku Trávniky v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 91 000 €
Detail Na prenájom zariadený byt 2+1 na sídlisku SNP v Skalici • MOMENTÁLNE PRENAJATÉ • Nájomné : 490 € / mesiac
Detail Na predaj nové byty 2+kk na 4.NP s balkónom a parkovaním v Skalici ✿ BYTY LÚČKY SKALICA ✿ Cena : 91 600 €
Detail Na predaj nové byty 2+kk na 3.NP s balkónom a parkovaním v Skalici ✿ BYTY LÚČKY SKALICA ✿ Cena : 93 440 €
Detail Na predaj nové byty 2+kk na 2.NP s balkónom a parkovaním v Skalici ✿ BYTY LÚČKY SKALICA ✿ Cena : 93 440 €
Detail Na predaj nové byty 1+kk na 4.NP s balkónom a parkovaním v Skalici ✿ BYTY LÚČKY SKALICA ✿ Cena : 79 200 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk na 1.NP s terasou a parkovaním v Skalici ✿ BYTY LÚČKY SKALICA ✿ Cena : 142 353 €
Detail Na predaj orná pôda v katastrálnom území Mokrý Háj • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 14 180 €
Detail Na predaj novostavba RD - dve bytové jednotky v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 225 000 €
Detail Na predaj rodinný dom s pozemkom v obci Petrova Ves • ZĽAVNENÉ • Cena : 127 500 €
Detail Na predaj veľký byt 3+1 s balkónom a komorou v meste Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 139 000 €
Detail Na prenájom garsónka v meste Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 370 € / mesiac
Detail Na prenájom časť domu až pre päť osôb v meste Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 280 € / mesiac
Detail Na predaj rodinný dom s garážou a pozemkom v obci Vrádište • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 159 900 €
Detail PRÍJEMNÉ BÝVANIE POD ROTUNDOU - IV. etapa - Skalica • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : Kontaktujte nás
Detail Na predaj nový byt 2+kk s komorou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 113 000 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk s komorou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 121 000 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk s predzáhradkou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 135 600 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk s vonkajšou terasou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 149 900 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk s vonkajšou terasou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 138 900 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk s vonkajšou terasou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 116 000 €
Detail Na predaj dva rodinné domy s bazénom a pozemkom v obci Kátov • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 555 000 €
Detail Na predaj novostavba bungalovu s pozemkom v obci Radimov • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 104 500 €
Detail Na prenájom súkromné parkovacie miesto v centre Skalice • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 30 € / mesiac
Detail Na prenájom mezonetový 4-izbový byt v historickom centre Skalice • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 900 € / mesiac
Detail Bývajte v modernej a nízkoenergetickej novostavbe RD v Radimove • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : 95 500 €
Detail Bývajte v modernej a nízkoenergetickej novostavbe RD v Radimove • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : 101 500 €
Detail Bývajte v modernej a nízkoenergetickej novostavbe RD v Radimove • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : 99 500 €
Detail Bývajte v modernej a nízkoenergetickej novostavbe RD v Radimove • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : 102 000 €
Detail Bývajte v modernej a nízkoenergetickej novostavbe RD v Radimove • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : 104 500 €
Detail MODERNÉ A NÍZKOENERGETICKÉ RODINNÉ DOMY - Radimov • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : Kontaktujte nás