BLOG č.30 • Ako sa najlepšie pripraviť na hypotéku?
- Podrobnosti
- Kategória: Blogové články
- Uverejnené piatok, 26. apríl 2019, 11:00
- Napísal: GRAND-REALITY
Niekedy príde rozhodnutie zaobstarať si nové bývanie rýchlo a bez dlhého rozmýšľania, v mnohých prípadoch, sa ale musíte na hypotekárny úver vopred pripraviť. Nie vždy máte práve dostatočný príjem, občas sa stane, že pri splácaní už existujúceho úveru zaváhate. Inokedy zase nie je na hypotéku práve vhodný čas, lebo ešte ste sa nerozhodli, či chcete bývať v byte alebo v rodinnom dome, neviete, či ten dom si chcete kúpiť hotový alebo ho postaviť svojpomocne. Dôvodov, prečo potrebujete na riešenie bývania ešte nejaký čas, môže byť veľa.
V tomto blogu nájdete najčastejšie dôvody, prečo ľudia ešte s hypotékou musia alebo chcú počkať. Zároveň vám ponúka 6 tipov, na čo sa treba pred hypotékou pripraviť.
1. Zamestnanie a príjmy na splácanie hypotéky
Vaša práca a aktuálny príjem – to je základná podmienka získania hypotéky. Myslite na to, že ak chcete hypotéku, nemôžete byť u súčasného zamestnávateľa v skúšobnej alebo vo výpovednej dobe. Ak podnikáte, doba podnikania musí byť aspoň jedno zdaňovacie obdobie a je nutné mať podané daňové priznanie. Zároveň nemôžete mať prerušenú podnikateľskú činnosť. Tiež platí, že vašim jediným príjmom nemôže byť rodičovská dovolenka alebo invalidný dôchodok. Banky preverujú tiež to, či je váš zamestnávateľ spoľahlivý, či nemáte omeškané platby na daňovom úrade alebo sociálnej či zdravotnej poisťovni. Ideálne je, ak ste zamestnaný na Slovensku alebo v krajinách EÚ. Nezanedbateľným je aj odvetvie, v ktorom pracujete alebo podnikáte, vývoj príjmov v ňom a jeho stabilita s výhľadom do budúcnosti.
2. Úverový register
Na rozhodnutie žiadať v banke o hypotéku môže mať veľký vplyv aj váš úverový register. Všetci občas máme problémy, preto sa vám mohlo stať, že ste sa omeškali so splátkou spotrebného úveru, ktorý ste splácali alebo aktuálne splácate. Aj keď v každej banke je to posudzované trochu inak, jednoznačné odporúčanie je splácať svoje záväzky načas. Ak ste mali napríklad pred 2 – 3 mesiacmi omeškané splátky, so žiadosťou radšej počkajte. Niektoré banky vyžadujú bezproblémový úverový register za posledných 12 mesiacov, iné vám ho spätne skontrolujú aj za tri roky. Jeden „prešľap“ vám odpustia, ale ak ich je viac, či už za sebou alebo aj sporadicky, môže byť vaša žiadosť o hypotéku zamietnutá.
3. Nízke alebo žiadne úvery pred žiadosťou o hypotéku
Od 1.7.2018 začali platiť nariadenia NBS, ktoré bankám dávajú za povinnosť sledovať maximálne úverové zaťaženie klientov, aby sa predišlo ich nadmernému úverovaniu. Znamená to, že maximálna výška vašich úverov dokopy môže byť 8-násobok (za určitých okolností 9-násobok) vášho ročného príjmu. Ak máte kreditnú kartu, povolené prečerpanie, leasing alebo spotrebné úvery, tieto sumy sa do maximálnej možnej sumy započítavajú. Preto je dobré, ak budete chcieť požiadať o vyššiu sumu hypotéky, aby ste sa aktuálnych záväzkov čo najskôr zbavili. Môžu byť prekážkou na získanie hypotéky v takej výške, akú budete potrebovať.
4. Reálna výška hypotéky
Občas si klienti chcú kúpiť drahú nehnuteľnosť, no ich príjmy pritom nie sú také vysoké, aby im zabezpečili, že hypotéku budú môcť bez problémov splácať celú dobu. Napríklad mladí manželia majú aktuálne príjem 2.500 € a banka im môže poskytnúť hypotéku do výšky nad 200.000 €. Ak však manželka ostane doma na rodičovskej dovolenke, na jednej strane náklady na život tejto rodiny stúpnu, manželka bude mať nižší príjem, ale splátka hypotéky bude stále rovnako vysoká. Preto je potrebné hľadať nehnuteľnosť za takú cenu, aby splátky hypotéky neboli pre vás zaťažujúce aj pri prechodnom poklese príjmov.
5. Sporte si „na hypotéku“
Toto odporúčanie nebolo nikdy tak aktuálne ako dnes, kedy je 100 % hypotéka už takmer minulosťou. Preto je potrebné vopred si sporiť, aby ste mali pripravených 10 až 20 % z kúpnej ceny nehnuteľnosti, ktorú budete chcieť financovať. Banky dnes už 100 % hypotéky neposkytujú, preto budete potrebovať pri kúpe nehnuteľnosti aspoň 10 % kúpnej ceny.
6. Rodinný stav žiadateľa o hypotéku
Inak klienti riešia svoje bývanie, ak sú slobodní a bezdetní, inak manželia, prípadne rozvedení rodičia. Aj banky pri schvaľovaní hypotéky pozerajú na klientov inak, ak o hypotéku žiadajú sami alebo s manželom, prípadne druhom. Rodinný stav neraz ovplyvňuje priamo aj bonitu klienta v banke. Slobodní klienti sú pre banku rizikovejší ako ženatí či vydaté, rozvedených klientov banky zase posudzujú inak. Rozhodovanie o hypotéke často ovplyvňuje aj to, aké majú napríklad mladí partneri plány do budúcnosti. Či si chcú založiť rodinu alebo chce každý z nich ostať bývať sám a podobne.
Záver
Pripraviť sa na hypotéku je naozaj rozumné. Môže sa vám totiž stať, že keď do nej chcete vhupnúť bezhlavo a bez rozmýšľania, nemusíte urobiť správne rozhodnutia. Je určite užitočné odkonzultovať váš zámer s finančnými konzultantmi, ktorí bezplatne pomôžu naplánovať jednotlivé kroky. A keď máte dostatok času, máte možnosť aj eliminovať prípadné nedostatky a efektívne ich vyriešiť. Napríklad si nasporiť časť kúpnej ceny, nájsť si prácu so stabilným príjmom, načas splácať existujúce úvery. Potom už bude pre vás reálne riešenie hypotéky oveľa jednoduchšie.
Realitná agentúra GRAND-REALITY ponúka aj finančné služby. Obráťte sa na našich certifikovaných finančných konzultantov. Neváhajte nás kontaktovať.
Zdroj: hypoconsulting.sk Foto: grand-reality.sk
