Go To Top

Vyhľadanie podľa parametrov




Rozpočet :

0 nehnuteľností v ponuke

 
 
 

logo-clen-unie-RK2

logo h color 01


BLOG č.5 • Podmienky na získanie hypotéky sa sprísňujú

Banky budú musieť obmedziť hypotéky, ktoré sú vyššie ako 80 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Prísnejšie sa bude vyhodnocovať aj finančná situácia klienta.

Národná banka Slovenska (NBS) vydala vyhlášku, ktorá opätovne upravuje poskytovanie úverov. Opatrenia sa týkajú úprav metodiky na výpočet schopnosti splácať úver, zníženia počtu hypoték s vyšším LTV (Loan to value, čo vlastne vyjadruje pomer medzi výškou poskytovanej hypotéky a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti v percentách, čiže koľko percent požadovanej sumy úveru je klientovi banka ochotná poskytnúť), dokladovania príjmu, finančného vankúša a takzvaného stres testu. 

home-1353389 1280

Obmedzenie stopercentných hypoték

Ako skonštatoval Michal Kozák z Partners Group SK, postupom času na základe odporúčaní NBS budú banky čoraz menej poskytovať hypotekárne úvery s LTV 100 %. Takéto stopercentné financovanie môže získať podľa neho po splnení podmienok jeden klient z desiatich. Klienti môžu očakávať, že financovanie bude maximálne na úrovni 80 % LTV. Čiže 20 % finančných prostriedkov budú musieť mať k dispozícii sami. Napríklad tak, že si našetria alebo to budú musieť riešiť spotrebnými úvermi.

Ako doplnil výkonný riaditeľ portálu FinancnyKompas.sk Maroš Ovčarik, banky budú musieť obmedziť hypotéky, ktoré sú vyššie ako 80 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Banky nebudú môcť poskytovať takýchto hypoték viac ako polovicu zo všetkých poskytnutých hypoték a neskôr podiel takýchto hypoték poklesne ešte na 40 %.

Dokladovanie príjmu

Zmena pri dokladovaní príjmu podľa Kozáka znamená, že klient by mal predkladať daňové priznanie k dani z príjmov a taktiež aj doklad preukazujúci príjem v období medzi podaním posledného daňového priznania a posúdením schopnosti spotrebiteľa splácať hypotekárny úver. Opatrenie zároveň predlžuje lehotu skúmania príjmov na šesť mesiacov. “Oveľa prísnejšie sa bude pozerať na podnikateľov, pri ktorých nestačí daňové priznanie za predchádzajúce zdaňovacie obdobie, ale napríklad aj aktuálne výpisy z účtu, na ktorých je zrejmé, že príjem deklarovaný v daňovom priznaní naďalej trvá,“ povedal senior analytik spoločnosti Fincentrum Peter Világi.

Zisťovanie bonity

Posúdenie schopnosti splácať úver, teda tzv. finančný vankúš, je metodický výpočet na zistenie bonity klienta. Ak klient zažiada o hypotéku, banka bude posudzovať jeho finančný stav na základe disponibilného zostatku. Z príjmu musí banka podľa Ovčarika odpočítať nielen životné minimum, ak je žiadateľ napríklad ženatý, tak aj životné minimum na manželku a deti, ale musí odpočítať ešte aj rezervu 20 % a až zvyšok bude môcť byť použitý na splátku úveru.

“Rezerva vo výške 20 % však bude do praxe nabiehať postupne, od marca bude povinná rezerva vo výške 5 % a postupne sa bude zvyšovať až na 20 % z disponibilného príjmu,” doplnil Ovčarik. “Už v súčasnosti väčšina bánk počíta s rezervou, tá však obvykle nie je vo výške 20 %. Na túto úroveň sa dostaneme povinne do 1. júla 2018, preto sa táto časť opatrenia naplno prejaví skôr v roku 2018,” povedal Világi.

Dvojpercentný stres test

Pri výpočte bonity však musia banky zároveň povinne zohľadňovať možnosť budúceho rastu úrokových sadzieb na existujúcich úveroch klienta. K úrokovým sadzbám tak budú musieť pripočítať dva percentuálne body, čo disponibilný príjem klienta žiadajúceho o úver opäť značne zníži.

“Najviac to môže postihnúť mladých záujemcov o bývanie, pri ktorých sa dvojpercentný stres test bude počítať pri hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých pred znížením o príspevky štátu a banky,” skonštatoval Világi.

Modelový príklad:

Je klient, ktorý nemá žiadne záväzky ani rodinu, a ktorého priemerný čistý príjem za predošlých šesť mesiacov je na úrovni tisíc eur. Z týchto tisíc eur banka odráta výdavky na životné minimum, čo predstavuje približne 200 eur. Klientovi by tak malo ostať 800 eur, z ktorých by mohol hypotéku splácať. V tomto momente banka z tohto 800-eurového disponibilného zostatku odráta aj tzv. finančnú rezervu 20 % (v súčasnosti sa začína aplikovať 5-percentná rezerva, no do budúcnosti bude narastať, ako sa spomína vyššie), čo predstavuje 160 eur. Takže klientov reálny disponibilný zostatok na prípadné splátky úveru na bývanie podľa prepočtov je 640 eur.

Klient sa rozhodne požiadať o úver na bývanie vo výške 50 tis. eur na 30 rokov pri možnej úrokovej sadzbe už od 1,39 %p.a., kde pri takomto nastavení by bola výška mesačnej splátky 169,93 eura. K tejto mesačnej splátke sa prirátajú dve percentá k aktuálnej úrokovej sadzbe. Výsledná suma mesačnej splátky bude tak 221,46 eura. “Jednoducho povedané, pokiaľ je klient na základe posúdenia príjmu schopný splácať hypotéku pri úrokovej sadzbe 1,39 %, rovnako bude musieť byť schopný splácať aj pri sadzbe vo výške 3,39 %,“ vysvetlil Kozák.

Dôležité je plánovanie

Najlepšou možnosťou pre klientov je preto podľa Kozáka finančné plánovanie a príprava na bývanie už v predstihu. Mnoho ľudí v súčasnosti už zodpovednejšie pristupuje k téme bývania a zaujímajú sa o túto tému aj skôr, ako v „hodine dvanástej“. Využívajú rôzne formy sporení, aby si prichystali dostatočnú finančnú rezervu.

Ak však človek neuvažuje takýmto spôsobom, bude musieť riešiť dofinancovanie bývania spotrebnými úvermi alebo úvermi poskytovanými stavebnými sporiteľňami. Ďalšou možnosťou môže byť aj založenie inej nehnuteľnosti ako kupovanej a tým je možné získať aj celú požadovanú sumu peňazí.

Zmeny aj pri dĺžke splatnosti úveru

Pri úveroch na bývanie bude môcť byť po novom maximálna splatnosť 30 rokov. S dlhšou splatnosťou bude môcť byť poskytnutých podľa Ovčarika len 10 % úverov na bývanie banky. Zároveň nebude môcť byť na začiatku v zmluve dohodnutý pri poskytovaní úveru odklad splátok alebo napríklad progresívne splácanie, teda postupne rastúce mesačné splátky, ktoré sa v praxi v minulosti vyskytovalo.

Podľa Kozáka však naďalej ostávajú v platnosti niektoré benefity pre klientov bánk, ako napríklad až 100-percentné zľavy na spracovateľských poplatkoch, preplácanie katastra a znaleckých posudkov, či preplatenie poistenia nehnuteľnosti na jeden rok.

Vplyv pocítia najmä nízkopríjmoví klienti

“Opatrenia sprísnia poskytovanie hypoték, ale nedochádza k zásadnému obratu na trhu hypoték a úverov na bývanie. Podľa môjho názoru sa opatrenia dotknú skôr nízkopríjmových ľudí, prípadne takých, ktorí nemajú našetrené žiadne vlastné zdroje a plánujú investovať do bývania,” povedal Ovčarik.

Prechod na nové podmienky od 1. marca nebude podľa Világiho skokový. Banky nečakajú so zmenami systému a povinnosti z opatrenia Národnej banky Slovenska už priebežne implementujú od začiatku roka. Avšak domnieva sa, že klientov sa tieto zmeny dotknú prevažne negatívne. Banky im totiž pri rovnakom príjme poskytnú oveľa nižšiu hypotéku ako v minulom roku.

“A mnoho ľudí si po obmedzení 90 a viac percentného financovania bude musieť namiesto lacnej hypotéky žiadať aj o drahší spotrebný úver či medziúver zo stavebnej sporiteľne. Prípadne investíciu do nehnuteľnosti odložiť až do času, kým si na spolufinancovanie nenasporia viac prostriedkov alebo si vybrať lacnejšiu nehnuteľnosť,“ dodal Világi.

 Zdroj: vofinanciach.sk  Foto: grand-reality.sk

Chcem sa vrátiť späť na zoznam všetkých blogových článkov.

 

EXTRA SLUŽBA PRE KLIENTOV

Vývoz starého a nepotrebného zariadenia z nehnuteľností. Užitočná služba pre predávajúcich aj kupujúcich.

Viac info...

FINANČNÉ SPROSTREDKOVANIE

Skúsení finanční konzultanti certifikovaní Slovenskou bankovou asociáciou, s licenciou od NBS.

Viac info...

REALITNÝ BLOG

Blog realitnej agentúry. Rôzne zaujímavé články o realitách, bývaní, inšpiráciách, ale aj financiách.

Čítať blog...
Detail Na predaj novostavba bungalovu s pozemkom v obci Radimov • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 198 500 €
Detail Na predaj moderný byt 3+kk s balkónom v novostavbe v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 143 000 €
Detail Na prenájom byt 3+1 s lodžiou na Sudoměřickej ulici v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 600 € / mesiac
Detail Na prenájom byt 4+1 s terasou, záhradkou a garážou v centre Skalice • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 700 € / mesiac
Detail Na predaj pozemok - orná pôda za priemyslenou zónou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 17 119 €
Detail Na predaj pozemok - orná pôda za priemyslenou zónou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 2 800 €
Detail Na predaj pozemok - orná pôda v meste Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 14 000 €
Detail Na predaj podnikateľský objekt - 4 budovy v meste Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : Kontaktujte nás
Detail Na predaj byt 2+1 s lodžiou na sídlisku Dr. Clementisa v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 86 000 €
Detail Na predaj byt 2+1 s balkónom v lokalite Dolné Suroviny za Senicou • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 44 000 €
Detail Na predaj byt 3+1 s balkónom na ulici D. Rapanta v meste Holíč • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 109 000 €
Detail Na predaj novostavba rekreačnej chaty v skalickej Zlatníckej doline • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 270 000 €
Detail Na predaj tradičný rodinný dom s pozemkom v obci Dubovce • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 99 000 €
Detail Na predaj rodinný dom v historickom centre mesta Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 85 000 €
Detail Na predaj garáž s pozemkom na Športovej ulici v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 29 000 €
Detail Na predaj byt 4+1 s komorou a garážou v obci Radimov - okres Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 84 000 €
Detail Na predaj vinohradnícky dom s vinicou v Skalici - lokalita Vysoké pole • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : Kontaktujte nás
Detail Na predaj rodinný dom s pozemkom v obci Vrbovce - okres Myjava • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 94 000 €
Detail Na predaj byt 2+1 s lodžiou na sídlisku Trávniky v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 91 000 €
Detail Na prenájom zariadený byt 2+1 na sídlisku SNP v Skalici • MOMENTÁLNE PRENAJATÉ • Nájomné : 490 € / mesiac
Detail Na predaj nové byty 2+kk na 4.NP s balkónom a parkovaním v Skalici ✿ BYTY LÚČKY SKALICA ✿ Cena : 91 600 €
Detail Na predaj nové byty 2+kk na 3.NP s balkónom a parkovaním v Skalici ✿ BYTY LÚČKY SKALICA ✿ Cena : 93 440 €
Detail Na predaj nové byty 2+kk na 2.NP s balkónom a parkovaním v Skalici ✿ BYTY LÚČKY SKALICA ✿ Cena : 93 440 €
Detail Na predaj nové byty 1+kk na 4.NP s balkónom a parkovaním v Skalici ✿ BYTY LÚČKY SKALICA ✿ Cena : 79 200 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk na 1.NP s terasou a parkovaním v Skalici ✿ BYTY LÚČKY SKALICA ✿ Cena : 142 353 €
Detail Na predaj orná pôda v katastrálnom území Mokrý Háj • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 14 180 €
Detail Na predaj novostavba RD - dve bytové jednotky v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 225 000 €
Detail Na predaj rodinný dom s pozemkom v obci Petrova Ves • ZĽAVNENÉ • Cena : 127 500 €
Detail Na predaj veľký byt 3+1 s balkónom a komorou v meste Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 139 000 €
Detail Na prenájom garsónka v meste Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 370 € / mesiac
Detail Na prenájom časť domu až pre päť osôb v meste Skalica • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 280 € / mesiac
Detail Na predaj rodinný dom s garážou a pozemkom v obci Vrádište • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 159 900 €
Detail PRÍJEMNÉ BÝVANIE POD ROTUNDOU - IV. etapa - Skalica • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : Kontaktujte nás
Detail Na predaj nový byt 2+kk s komorou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 113 000 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk s komorou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 121 000 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk s predzáhradkou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 135 600 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk s vonkajšou terasou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 149 900 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk s vonkajšou terasou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 138 900 €
Detail Na predaj nový byt 2+kk s vonkajšou terasou v Skalici • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 116 000 €
Detail Na predaj dva rodinné domy s bazénom a pozemkom v obci Kátov • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 555 000 €
Detail Na predaj novostavba bungalovu s pozemkom v obci Radimov • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Cena : 104 500 €
Detail Na prenájom súkromné parkovacie miesto v centre Skalice • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 30 € / mesiac
Detail Na prenájom mezonetový 4-izbový byt v historickom centre Skalice • EXKLUZÍVNE LEN U NÁS • Nájomné : 900 € / mesiac
Detail Bývajte v modernej a nízkoenergetickej novostavbe RD v Radimove • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : 95 500 €
Detail Bývajte v modernej a nízkoenergetickej novostavbe RD v Radimove • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : 101 500 €
Detail Bývajte v modernej a nízkoenergetickej novostavbe RD v Radimove • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : 99 500 €
Detail Bývajte v modernej a nízkoenergetickej novostavbe RD v Radimove • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : 102 000 €
Detail Bývajte v modernej a nízkoenergetickej novostavbe RD v Radimove • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : 104 500 €
Detail MODERNÉ A NÍZKOENERGETICKÉ RODINNÉ DOMY - Radimov • EXKLUZÍVNY PROJEKT • Cena : Kontaktujte nás